Nové opatrenie sprísňuje podmienky na hypotékach. Je plné komplikovaných názvov, formulácií a pojmov
Obmedzenie pri hypotékach nad 90% hodnoty zabezpečenia
Už v minulom roku museli banky limitovať poskytovanie hypoték, zvažovať, aké úvery poskytnú. Od začiatku roka je to ešte prísnejšie a objem takýchto úverov na bývanie nesmie presiahnuť 10% celkového objemu poskytnutých úverov v jednom kvartáli. Tiež sa začali sledovať úvery nad 80%. V praxi, zjednodušene povedané, to znamená, že pri kúpe nehnuteľnosti by ste mali mať k dispozícii aspoň 10 – 20 % jej hodnoty. Ak takúto čiastku nemáte, pri hypotékach, samozrejme, existuje možnosť dofinancovania pomocou bezúčelového spotrebného úveru, ktorého splatnosť je však maximálne 8 rokov.
Zamestnanie a príjem
Doteraz pri hypotéke stačilo, ak ste boli zamestnaný 3 – 4 mesiace. Od 1.3.2017 bude posúdenie príjmu vypočítané ako priemer priemer posledných 6 mesiacov. Podnikatelia budú dokonca musieť prekladať dodatočné podklady k príjmu. Okrem daňového priznania za predchádzajúci rok vznikne povinnosť dokladovať aj príjmy z aktuálneho roka – t.j. bežné výkazy či výpisy z účtov.
Životné minimum
Pri žiadosti o úver doteraz banka z priemernej mzdy odpočítala takzvané životné minimum, aby posúdila schopnosť splácať úver. Po novom sa bude okrem životného minima odpočítavať aj povinná rezerva, ktorá bude 5% z rozdielu medzi príjmom a životným minimom. Rezerva sa bude postupne zvyšovať a do polovice roka 2018 dosiahne výšku 20%. Tento nový princíp ukazovateľa schopnosti splácať úver je postavený na princípe, že váš príjem očistený o životné minimum a povinnú rezervu nesmie byť nižší ako súčet vašich aktuálnych výdavkov a záväzkov. Záväzky sú napríklad splátky existujúcich úverov, splátka nového úveru a pod.
Výpočet životného minima:
a) 198,09€ pre jednu plnoletú fyzickú osobu
b) 138,19€ pre ďalšiu spoločne posudzovanú plnoletú fyzickú osobu
c) 90,42€ pre neplnoleté dieťa
Hodnota nehnuteľnosti
Zmeny nastanú aj v určovaní hodnoty nehnuteľnosti. Banky sprísnia aj určovanie toho, ktoré nehnuteľnosti sa môžu použiť ako ručenie pri úvere. Ak zakladáte kupovanú nehnuteľnosť, jej hodnota bude určená ako najnižšia z týchto: znalecký posudok, interné ohodnotenie banky, kúpna cena. Situáciu komplikujú rôzne typy nehnuteľností a spôsob ich evidencie v katastri. Je dôležité si overiť, či kupovaná nehnuteľnosť je v katastri zapísaná ako dom, apartmán, byt alebo dom s bytovými jednotkami a pod. Toto všetko môže mať vplyv na ohodnotenie ceny nehnuteľnosti.
V prípade akýchkoľvek otázok neváhajte a pýtajte sa, rada Vám poradím.